各种银行贷款利率实际计算方式

背景

由于之前需要用钱接触了一些银行贷款人员,发现这个社会上个人贷款中除了房贷,其他贷款,比如个人信用贷款都是变着花样忽悠人,先不说种类有等额本金,等额本息,先息后本,固定利息等方式,每种方式的细则还都不一样,可能说5%的利率,实际上可能是10%以上,最重要的是,用户并不知情并且觉得还挺划算。
所以在这里总结一下个人贷款中常见的几种不太正常的利率计算方式,并且转换为最为正规的房贷利率,让更多人了解这里面的水有多深。

方式一:先付息,本金等额还款

看到银行的贷款经理这么说,貌似也没什么关系,5%的年利率也合理。但是,事实上它真的是5%吗?
因为首先要付利息500元,实际上到手只有9500元,先换种方式描述这种贷款:
借款9500,等额本息每个月还款833.33,将这个数据放入房贷计算器中:

填上借款9500元,年限1年,不断调整利率,使得每个月还款接近实际还款的值,可以看到,此时实际利率是9.58%,并不是贷款经理说的5%。为什么会这样呢?因为你事先付出了500元利息,而实际到手的9500元最后还要还10000元,相当于又多交了500元左右的利息。换个措辞,利率接近翻倍。

方式二:等额利息,同时等额本金

乍一看,也没什么不合理的地方,既然每个月还款额度固定,那么我们把措辞改变一下:
借款10000,每月等额本息还款875元,将这个数据放入房贷计算器中:

实际年利率9.11%,为什么呢?因为你在银行的本金是每个月递减的,那么相应每个月的利息应该也要递减才对,贷款经理在计算利息的时候,并没有以实际在银行的本金来计算,而是以贷款金额做基准计算。这种方式容易被忽悠为等额本息还款,细则解释就是,每个月本金等额,并且利息也等额。
可能会有读者不理解了,图中利息明明是500元呀?借了10000元,利息500元,这不就是年利率5%吗?
这个很简单,因为你的本金并不是时时刻刻保持在10000元的,如果每个月只给利息41.67元,等一年到期再一次性还10000本金,这个才真的是5%的年利率。

结语

个人信用贷款由于无抵押,银行承担的风险比较高,因此利率不能做到像稳若金汤的房贷那么低,但是总体来说,这又是一块大到不得不吃的蛋糕,竞争也非常激烈,不仅仅有传统银行之间的竞争,还有互联网银行比如微粒贷、蚂蚁微贷等小额贷款加入,而花呗、京东白条和信用卡也占据了网上信用消费大片江山。
因为市场竞争激烈,很多银行都使用了一些表面低利率来吸引客户,但是作为消费者,作为贷款者,必须明白贷款经理描述的贷款的真实利率,这样才能避免吃亏,避免吃亏了自己都不知道。
还有一些其他的案例,后面遇到了再补充。

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Moon发表于2016年9月11日
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发布者

sytzz

学会用简单的语言将复杂的问题说清楚。

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